ביטוח פנסיוני -המדריך

בשנים האחרונות, אנו שומעים יותר ויותר את המושג ביטוח פנסיוני. כחלק מרפורמות שונות ותהליכים שונים שעוברים על כלכלת ישראל, נכנס מושג זה ביתר שאת אל הלקסיקון שלנו. מאמר זה בא להבהיר בקצרה מה זה ביטוח פנסיוני ולמה אנחנו צריכים אותו.
כידוע לכולם, כולנו עובדים כל החיים ומבזבזים את המשכורת שלנו על הוצאות שוטפות מסוגים שונים. הדאגה לעתיד, נמצאת תמיד ברקע אך היא לא תמיד באה לכדי מימוש באופי ההתנהגות שלנו. יש מי שחוסך כסף באמצעות תוכניות חיסכון שונות ויש מי שמשקיע אותו במקומות שונים, מתוך תקווה שבעתיד, כאשר הוא לא יעבוד יותר, הוא יוכל להשתמש בכסף זה כדי להתקיים. אך לא פעם, כסף זה יוצא החוצה, אם זה בגלל שהשקעות לא היו טובות, או בגלל שהיה בו הכרח מידיי, שאילץ את המשקיע או את החוסך, להוציא אותו מההשקעה או מהתוכנית ולהשתמש בו.
ביטוח פנסיוני בא למעשה, ליצור עבורנו תוכנית מסוימת, שתשמור לנו על הכסף לאותם ימים, בהם נצא לפנסיה או נפסיק לעבוד. לצערנו, לא מעט אנשים אינם מחזיקים בתוכנית של ביטוח פנסיוני או בתוכניות פנסיה שונות ונאלצים לחיות על שאריות של תוכניות חיסכון, ביטוח לאומי, או על תמיכה משפחתית. כמובן שברוב המקרים, אין מדובר בסכומים גבוהים.

האופציות לביטוח פנסיוני
חברות יעוץ פנסיוני יציגו לפניכם שלוש אופציות לביטוח פנסיוני . האופציה המוכרת מכל, היא קופת גמל. מדובר בהזרמה של כסף באופן חודשי לתוכנית חיסכון, בנקאית או חוץ בנקאית, אשר שומרת את הכסף עד גיל הפנסיה. הוצאה מוקדמת של הכסף, מביאה עמה תשלום מס גבוה, שהופך את ההוצאה ליקרה. קופות גמל יכולות להיפתח הן על בסיס עצמאי, כל אדם לעצמו והן על בסיס תעסוקתי, המעביד פותח קופת גמל לעובד שלו, במהלכה כל צד מפריש מספר אחוזים לתוכנית על פי שכר העובד. ביום בו העובד מפסיק לעבוד, הוא יכול לקבל את הכסף או לשמור אותו עד לפנסיה. חשוב לציין, קופת גמל איננה מבטחת מפני אובדן כושר עבודה או נכות.
אופציה אחרת, היא ביטוח חיים. מדובר בתוכנית בה האדם מפריש סכום מסוים לחברת ביטוח במשך כל חודש, ובמועד שנקבע בינו לבין החברה, הוא רשאי לפתוח את התוכנית ולקבל את הכסף, בבת אחת או בתשלומים חודשיים. במידה והוא מעוניין בכך, הביטוח עובר לילדיו או יורשיו האחרים.
אופציה נוספת של ביטוח פנסיוני הוא ביטוח מנהלים. מדובר על תוכנית פרישה לעובדים (לא בהכרח מנהלים). למעשה מדובר על ביטוח חיים ריסק שיש בו גם תוכנית חיסכון לגיל פנסיה. במקרה של תוכנית זו, המעסיק מעניק אחוזים מסוימים (חמש אחוז לפנסיה, קצת יותר משמונה אחוז לפיצויים) בעוד העובד נותן חמש אחוז לתוכנית החיסכון שלו. כאן מדובר על ביטוח שמתעסק גם בתחום של אובדן כושר עבודה.
תוכנית נוספת לחיסכון, היא קרן פנסיה. מדובר על קרן שקיימת בעיקר במקומות עבודה מאוגדים. מקרן זו נהנים אנשים בעת יציאתם לפנסיה, גם כאן מדובר על קצת יותר משמונה אחוז שמפריש המעסיק לפיצויים, חמש אחוז ששני הצדדים מפרישים לתגמולים, אך קרן זו כוללת גם קצבת נכות וגמלת שאירים לילדים מתחת לגיל שמונה עשר. הפרשת התוכנית היא באופן חודשי, כמו היתה משכורת.